Ahorro sin intereses

Ahorrar es una virtud tradicional de los suizos. Sin embargo, en la actualidad, los ahorradores están preocupados, debido a que los intereses por sus ahorros han bajado a niveles históricos. Ahorrar ya no es rentable.

Thomas Kovacs, zuriqués de 23 años y creador de un blog financiero, vive de forma minimalista, ahorrando todo lo que puede. Su meta es alcanzar mayor libertad financiera.

Durante generaciones, la nación suiza aprendió a ahorrar gracias a la alcancía. Hoy, al ubicarse las tasas de interés en su nivel histórico más bajo, este objeto se convierte en reliquia para museos.

En mayo de este año, UBS, uno de los principales bancos suizos, sorprendió a los ahorradores al anunciarles que ya no recibirían más intereses por sus ahorros. Esto es algo totalmente inusitado, pues hasta ahora quienes ponían su dinero ahorrado a disposición del banco recibían siempre una retribución a cambio. Esta retribución eran los intereses. Sobre este trasfondo, la decisión de UBS tiene carácter simbólico, dice Benjamin Manz, gerente de moneyland.ch, un servicio suizo de comparación de bancos y seguros: “Una tasa de interés del cero por ciento significa que no recibo nada a cambio de mi esfuerzo por ahorrar”.

Pero no sólo UBS ha dejado de pagar intereses por los ahorros. Los tipos de interés han bajado a niveles históricos en todos los bancos suizos. En promedio, los clientes reciben en sus cuentas de ahorro intereses del 0,05 por ciento y, según Moneyland, incluso 0,00 por ciento en las cuentas de particulares, a fecha de septiembre de 2019. En Suiza no ha habido nunca intereses tan bajos. “El bajo nivel de intereses nominales y reales es único en la historia”, constata también Peter Kugler, Profesor emérito de Economía de la Universidad de Basilea, en un artículo de la revista de economía “Die Volkswirtschaft”.

Los intereses extremadamente bajos, junto con la inflación y las distintas comisiones introducidas por muchos bancos, hacen que los ahorros pierdan valor real. “El ahorro tradicional vinculado a la libreta de ahorro ya no vale la pena”, declara Karl Flubacher de VZ Vermögenszentrum de Basilea, y añade que esto preocupa a muchos suizos: “El ahorro es un tema importante en nuestras charlas de asesoramiento”. ¿Qué ocurrirá con esta virtud típicamente suiza, si ya no vale la pena ahorrar?

Un factor decisivo: la seguridad del empleo

Hipótesis 1: Cuando los ahorros personales pierden valor, se consume más. Esto no es cierto, afirma André Bähler, Director de Política y Economía de la Fundación para la Protección de los Consumidores de Suiza. El principal factor para que los ahorradores cambien su comportamiento de consumo es la situación económica del país. La seguridad del empleo tiene un efecto mucho más directo sobre el comportamiento de consumo que los intereses bajos. “Si sé que conservaré mi puesto de trabajo, afirma André Bähler, mi comportamiento como consumidor será muy distinto del que podría tener si mi situación profesional fuera incierta”. Pero añade: “Esto no impide que la situación actual de los intereses provoque emociones y reacciones”.

Las inversiones alternativas resultan poco atractivas

Hipótesis 2: Visto el bajo nivel de los intereses, los suizos apuestan por otras formas de ahorro e inversión. Benjamin Manz, de Moneyland, explica que al ahorrador suizo promedio no le gusta experimentar: “Hasta ahora no ha habido una transferencia importante hacia inversiones alternativas. Los suizos evitan el riesgo y, generalmente, también los cambios”. No obstante, no descarta que este comportamiento cambie en un futuro.

¿Se guarda más dinero bajo el colchón?

Hipótesis 3: En vez de buscar formas de inversión alternativas, los ahorradores suizos sacan más dinero de sus cuentas y lo guardan debajo del colchón. Si bien no hay cifras nuevas que apoyen esta tesis, una encuesta del Banco Nacional Suizo, de 2017, aporta algunos indicios. Se interrogó a los suizos sobre los motivos por los que guardan su dinero en efectivo en casa o en otro lugar. El siete por ciento de los encuestados respondieron que lo hacen para ahorrar o por temor a los intereses negativos. Esto significa que el porcentaje de quienes guardan grandes cantidades de efectivo fuera de los bancos no es alto. Los autores de la encuesta llegaron a la conclusión “de que los intereses bajos no parecen ser un motivo importante para que los hogares guarden dinero en efectivo en casa o en cajas fuertes”. No obstante, desde la publicación de la encuesta, los intereses han bajado aún más y han aumentado las comisiones de los bancos.

“Muchos ni siquiera pueden ahorrar”

Con base en lo anterior podemos afirmar que los suizos realmente no han cambiado su comportamiento de ahorro pese a los bajos intereses, al menos hasta ahora, y varios estudios científicos respaldan esta conclusión provisional. Así, un estudio del Centro de Investigación Económica Europea sobre los ahorradores alemanes llegó a la conclusión de que el comportamiento de ahorro del ciudadano medio casi no cambia a causa de los intereses bajos. Sin embargo, Karl Flubacher, del VZ Vermögenszentrum, advierte que el motivo de ello es quizá más simple: “Muchos ni siquiera pueden ahorrar”. El mencionado estudio muestra que existe realmente un estrato social que sí adapta su comportamiento de ahorro y que apuesta más por títulos negociables: hombres jóvenes, adinerados y dispuestos a asumir riesgos (véase Retrato, en el recuadro).

Una de las últimas conclusiones del estudio revela la gran preocupación de muchos ahorradores, a pesar de que hasta ahora casi no han modificado su comportamiento: si se introdujeran a gran escala intereses negativos en los depósitos bancarios, más de un tercio de los encuestados retirarían su dinero. Lo que todavía es incierto es lo que harían con todo ese dinero en efectivo.

El ahorro como estilo de vida

Thomas Kovacs tiene 23 años, pero, a pesar de su edad, ha reflexionado mucho sobre el dinero y el ahorro, y hace públicas sus conclusiones. Kovacs es el creador del blog financiero “Der Sparkojote” [“El coyote ahorrador”] y de un canal del mismo nombre en YouTube. Con apenas 17 años fundó una tienda de juegos online y, desde entonces, ha ahorrado la fortuna de 182 000 francos suizos. También invierte en bolsa, vive de los ingresos de su tienda online, de su blog y de su canal de YouTube, y gasta al mes, como máximo, 2 000 francos. Ropa costosa, vacaciones de lujo, comer en restaurantes o salir de noche: el trabajador y minimalista Thomas Kovacs desiste de todo eso, pues opina que “no contribuye a mi calidad de vida”.

Da a conocer todas sus inversiones y finanzas a través de su blog y sus vídeos. A fin de cuentas, para Thomas Kovacs todo gira alrededor de su meta de lograr independencia financiera para poder vivir de forma autónoma: “Centro mi vida en lo que realmente importa. El ahorro es un efecto secundario de este estilo de vida”. En el colegio aprendió mucho, pero no “lo más importante”: “Manejar aquello que determinará tu vida más adelante: el dinero”. No obstante, con vistas a la vejez y atendiendo a la situación actual de los intereses, esto debería ser indispensable, afirma Thomas Kovacs. La importancia que tiene el ahorro también para los jóvenes se aprecia en su propuesta: cada uno de sus vídeos ha alcanzado ya varios miles de clics, sobre todo por parte de hombres jóvenes de entre 18 y 30 años.

(GUM)

Comments (24)
  • Giacomo a Marca,  Deutschland
    Giacomo a Marca, Deutschland at 27.11.2019
    Für uns alle ist es noch ein Stück schlimmer: Die Gebühren der Banken sind für Auslandschweizer enorm gestiegen. Die Schaffhauser Kantonalbank zum Beispiel verlangt pro Kundenstamm 120 CHF zusätzlich zu den Kontogebühren - nur weil wir in Deutschland wohnen. Das macht bei uns 360 CHF pro Jahr für eigentlich nichts.
    Mostrar la traducción
    • Klaus Müller, Deutschland
      Klaus Müller, Deutschland at 27.11.2019
      Ein befreundeter Bänker hat mir erläutert, warum das so ist: Die Banken haben kein Interesse an Auslandschweizern und halten die Kontogebühren extra unproportional hoch um ein Konto unattraktiv zu machen. Tipp: Eine @Nachbar-Adresse bei Freunden organisieren und der Bank erzählen, dass man dort wohnt. Mögen die zwar nicht, aber funktioniert ;)
      Mostrar la traducción
    • Ursula Schuster, Wolfegg Deutschland
      Ursula Schuster, Wolfegg Deutschland at 28.11.2019
      Danke für den Hinweis Giacomo a Marca, bislang war das nämlich nicht so, die grenznahen Banken hatten angemessene Konditionen. Dann hat sich das also auch geändert...
      Mostrar la traducción
    • E. Müller, Vorarlberg, Österreich
      E. Müller, Vorarlberg, Österreich at 28.11.2019
      @Klaus Müller, Deutschland
      Diese Praxis ist eher riskant, seit es die automatische Informationsaustausch gibt.
      Alles wird mehr und mehr vernetzt, und plötzlich wird das Geld beim Nachbar zum Problem. Wohnsitz stimmt nicht überein mit anderen Datenquellen wie bei der Gemeinde, oder beim Steueramt. Herkunft ist dann plötzlich unklar, und sie Verstößen gegen die Compliance Richtlinien der Bank. Nachforderungen von der Bank (Kontoführung) sowie beim Fiskus (unversteuertes Geld) sind das Szenario...
      Für mein Verständnis hängen die hohe Kontoführungsgebühren zusammen mit den unverhältnismäßige Compliane Richtlinien, die die EU + OECD im Bankgeschäft zur Umsetzung definiert haben.
      Mostrar la traducción
  • E. Büchel, Liechtenstein
    E. Büchel, Liechtenstein at 27.11.2019
    Mir wurde von einem Banker mitgeteilt, dass die Sparer hier für die Banken uninteressant geworden seien. Das grosse Geld würde im Ausland gemacht.
    Mostrar la traducción
  • John Fontanelli, Thailand
    John Fontanelli, Thailand at 28.11.2019
    Früher hat Postfinance das online-Banking mit KEINEN Gebühren beworben. Heute werden wir Auslandschweizer massivst abgezockt.
    Wo und wieviel Kosten entstehen effektiv, wenn Papier, Couvert, Versand- und Portokosten wegfallen, wenn ich das ganze Jahr meine Transaktionen nur online erledige? Diese Pauschale ist ungerecht und diskriminierend!
    FINMA und SNB sollten sich mal diesem Problem annehmen.
    Der neue Begriff "Bankster" ist hier wirklich zutreffend. So schaffen Banken sich ihr Imageproblem...
    Mostrar la traducción
  • Werner & Heidi Pluess, Neuseeland
    Werner & Heidi Pluess, Neuseeland at 28.11.2019
    Du Giacomo und Marca seid doch zufrieden. Wir in Neuseeland können sogar kein Konto in der Schweiz haben. Mein Vorschlag ist: Legt das Geld in sicherer Währung (Gold, Silber, Währung) an und beobachtet die Bewegungen.
    Mostrar la traducción
    • Kurt Brunner, Kambodscha
      Kurt Brunner, Kambodscha at 29.11.2019
      Was sich Schweizer Banken mit dem Segen der Regierung erlauben, stinkt zum Himmel. Neuerdings funktioniert nicht einmal mehr der Transfer von Rentengeldern bei der PostFinance. Die meisten Rentenkassen können aber im Gegensatz zur AHV nur in Schweizerfranken überweisen! Das grosse Geld macht nun die amerikanische Western Union.
      Mostrar la traducción
  • Heinz Käser, Hong Kong, China
    Heinz Käser, Hong Kong, China at 28.11.2019
    Die Banken sind der neue "Robin Hood". Nur: Sie verteilen die Beute an ihre Raubkatzen!
    Mostrar la traducción
  • Danny Zemp, Australia
    Danny Zemp, Australia at 28.11.2019
    Negative interest rates are a real problem. At the moment here in Australia the interest rates are at a record low but not negative yet. If they ever go below zero, then money in your hand is worth more than the same amount in the bank. People will start looking for alternatives. The problem is if the government threatens us with jail term and heavy fines for holding cash at home. Also cash transactions of over $10’000 carries heavy fines and potential jail. I wonder how the banks gained so much power over us. Negative interest only works for a handful of people. I don’t think it’s good.
    Mostrar la traducción
  • Bernard Moret, Hawaii, USA
    Bernard Moret, Hawaii, USA at 28.11.2019
    C'est la meme chose pour moi, vivant aux Etats-Unis. Seule PostFinance avait accepte de me garder un compte apres mon depart. Les couts se montent maintenant a 420 CHF par annee, sans interet. En plus, PostFinance vient d'annoncer qu'ils vont commencer a prelever 1% par annee (taux d'interet negatif) sur les depots de plus de 250'000 CHF. On n'ose se demander quand cette barre va etre abaissee...
    Mostrar la traducción
    • Philippe Addelia, USA
      Philippe Addelia, USA at 28.11.2019
      J'ai du abandonner tous mes comptes suisses. Trop cher. Ici aux USA je trouve des comptes épargne qui paye entre 1.75 et 2.0%. mais c'est pas stable. Le j'ai mis l'argent sur un compte a 2% pour recevoir un email 2 jours après. Désolé les gars on baise a 1.75% bon il y a des autres banques je vais faire le tourisme des banques déplacer les sous tous les mois.
      Pfff. Ou alors je me prête de l'argent a moi même et je ne rembourse avec 5% d'intérêt. I.e. pour une voiture...
      Mostrar la traducción
  • Katharina Preis-Jost, Hausen ob Verena, Deutschland
    Katharina Preis-Jost, Hausen ob Verena, Deutschland at 28.11.2019
    Die Zeit wird nun bald kommen, wo die dafür verantwortlichen Personen zur Rechenschaft gezogen werden!
    Mostrar la traducción
  • Hans-Peter Bucher, Vancouver, Canada
    Hans-Peter Bucher, Vancouver, Canada at 28.11.2019
    When this began with these outrageous bank fees I had to close my Swiss bank account in Kehrsatz (BE). The Valiant Bank was going to charge me CHF 480.00 per year, something that did not sit well with me and something I frankly could not afford. Yes, they were going to pay me a 0.05% interest which I found to be an affront. That they were going to slowly drain my account by deducting their fees annually did not bother them one bit. That this money came from a Swiss inheritance did not prompt them to reconsider, nor that I never brought money from Canada to deposit in my Swiss account. All this because of the dubious "Bankgeheimnis" where the Swiss banks had parked and laundered foreign money from all kinds of shady characters for decades until they got caught with their fingers in the cookies jar. That's when it blew up in their face.
    For the time being I was forced to park that money in my mother's bank safety deposit box in Kehrsatz. I then continuously brought money in Swiss currency to Canada where I reside to avert those ludicrous fees. There I kept it in my safety deposit box, which here is strongly discouraged and frowned upon by the banks. This, in order to always have access to my Swiss vacation money, saving it from a double exchange, which of course would have created more opportunity for the bank to charge even more fees. I played with the idea of writing an article for the "Berner Zeitung" with the title: "Auslandschweizer nicht mehr erwünscht, und derer Devisen noch weniger."
    Mostrar la traducción
    • Bernie McGawley, Maidstone, UK
      Bernie McGawley, Maidstone, UK at 28.11.2019
      After the ‘cookie jar’ episode, I had my Valiant bank account closed and funds sent to the U.K. where I live. This was a bank account that I’d had for over 50 years, since childhood. I was very annoyed at the time but now interest rates have dropped to zero and bank charges are being applied, it may well have been a blessing in disguise.
      Mostrar la traducción
  • Georg A. Hideg, Törökbalint, Ungarn
    Georg A. Hideg, Törökbalint, Ungarn at 28.11.2019
    Die freie soziale Marktwirtschaft funktioniert nur so lange, bis die Partner in ihrem Handeln die Maxime "Leben und leben lassen" walten lassen. Die Bankerkaste hält sich aber je weniger zu diesem Regel. Ihr einzige Motivation ist: mit Geld noch mehr Geld machen. Die Banken entwickeln sich mehr und mehr zu Staat im Staate. EZB, FED etc. sind nach ihren Statuten unabhängig. Unabhängig auch von den Regierungen! Durch die von ihnen betriebenen Meinungsmacheanstalten geben sie Anweisungen an die Regierenden, was sie zu tun oder zu lassen haben.
    Aus eigenem Interesse unterstützen die Banker jeden Trend was vom Staat Geld fordert. Die Politiker ihrerseits versprechen das Blaue vom Himmel um gewählt zu werden, wohl wissend, dass die Staatskassen leer sind. Doch die Banker liefern die Milliarden,um die Versprechungen einzuhalten. Schließlich ist der beste Schuldner der Staat. Der Staat aber, bin ich, der Steuerzahler, der für die Schulden mit Zinsen aufzukommen hat.
    Zuletzt werden aber die Staatschulden so hoch, dass die Einnamen nicht mal die Schuldzinsen decken können. Dann müssen die Staaten die Banken von den Dynastien wegnehmen und in die eigene Obhut nehmen. Darüber sollten die unersättlichen Bankerklans nachdenken!
    Mostrar la traducción
    • Kurt Brunner, Kambodscha
      Kurt Brunner, Kambodscha at 29.11.2019
      Es steht noch viel mehr auf dem Spiel. Nämlich der soziale Friede in der Schweiz.
      Mostrar la traducción
  • Francisco Rodriguez Vizcaíno, Barcelona, Espagne
    Francisco Rodriguez Vizcaíno, Barcelona, Espagne at 28.11.2019
    Vu les coûts démesurés encaissés par UBS, j’ai clôturé mon compte chez eux. J’ai ouvert un compte ici en Espagne et mes rentes me sont versées sur celui-ci. Tout se passe online de nos jours. Il suffit d’un clic à la Caisse Suisse de Compensation pour transférer l’argent. Et pourtant, chaque transfert engendre des commissions exagérées. C’est honteux et à notre désavantage. Je perds chaque année un 13% d’une rente mensuelle.
    De plus au niveau de la Caisse de pension, pourquoi l’Etat Suisse nous retient-il un 11% d’impôt anticipé ? Pourquoi dois-je payer des impôts alors que je ne réside plus en Suisse?
    Nous, les rentiers et retraités, sommes des vaches à lait pour la Confédération. Il faut que cela cesse!
    Mostrar la traducción
  • Ernst Rütimann, Trang, Thailand
    Ernst Rütimann, Trang, Thailand at 28.11.2019
    Die billige Ausrede man könne ja schon ein Konto führen so ab einer halben Million mit Wertschriftendepot, da die Auslandschweizer nun den Ausländern (wohnhaft im Ausland) gleichgestellt sind wegen dem Geldwäschereigesetz, gilt nicht für viele Expats , welche noch einen Spargroschen in der alten Heimat haben wollen. Auch wegen ab und zu eines Besuchs in der Schweiz. Ich (72) löste schon vor Jahren mein letztes CH-Konto [ 300k ] auf, aus noch anderen Gründen!
    Mostrar la traducción
  • Ulrich T. Whitehorse, Kanada
    Ulrich T. Whitehorse, Kanada at 28.11.2019
    Ich schloss mein PostFinance Konto vor etwa zwei Jahren, als sie eine mehrfache Gebührenerhöhung ankündigten. Zum Glück habe ich vertrauenswürdige Familie in der Schweiz, welche mein Feriengeld für mich aufbewahren. Lohnt sich wirklich nicht, mehr Geld als minimal nötig in der Schweiz zu haben. Hier in Kanada kriegt man immerhin noch 1-1.5% Zins, je nach Bank und Angebot, und rund 2% für sichere Bankanleihen. Da macht die Zinsausschüttung immerhin noch etwas Freude.
    Mostrar la traducción
  • Marc Richter, Tenerife, Spain
    Marc Richter, Tenerife, Spain at 28.11.2019
    To save anything, you have got to have something to save. Over twelve years ago, as Communications' Adviser with the International Organisation of Employers sitting at the UN ILO Governing Body, we tried to convince of the true added value of experience and reliability over short term gain. But Society as a whole has been so geared up to short political agendas and ambitions due to short-term election spans that too many companies (SMEs included) today do not build things to last anymore, but so they can pass the guarantee date safely with a few weeks to spare. This has enforced "Consumerism" -- like it or not, which in turn has depleted the public's pockets and increased cast-away pollution.
    Then one wonders why no one's got any money anymore either to buy or invest -- let alone save -- and why elections are now bringing governments, like the recent Swiss political climate, to lean towards the left and the protection of the environment...
    Until we stop sawing the branch we are sitting on, we are doomed to fail.
    Mostrar la traducción
  • Fr. Missbichler, Austria, Bodensdorf
    Fr. Missbichler, Austria, Bodensdorf at 28.11.2019
    Neu ist das die PostFinance ab 1.1.2020 für Vermögen über 250'000.- 0.01% Zinsen pro Monat verlangt, d.h. zu den 360.- kommen nun auch Negativzinsen pro Jahr von 1.2% hinzu. Die SNB verlangt aber nur 0.75% von den Banken! Der Staat, dem gehört die PostFinance, ist nun mal nicht auf der Seite der Sparer und Pensionisten, die von der AHV und dem Ersparten im Ausland leben und keine Ergänzungsleistungen beziehen! Ich überlege, in die Schweiz zurück zukehren, um zukünftig mit AHV und Ergänzungsleistungen zu leben.
    Mostrar la traducción
    • Kurt Brunner, Kambodscha
      Kurt Brunner, Kambodscha at 29.11.2019
      Sie haben völlig recht. Auch mit dem sozialen Frieden wird es in der Schweiz bald vorbei sein, da sich Bankmanager gleichzeitig Boni in zweistelliger Millionenhöhe zuschanzen.
      Mostrar la traducción
  • Raymond Schröder, Philippinen
    Raymond Schröder, Philippinen at 05.12.2019
    Ich habe ein Migrosbank Konto.
    CHF 100t. Den Rest in USD. Keine Probleme bis jetzt....

    Eröffnet doch ein Euro / USD / SGD / AUD oder anderes Fremdwährungskonto? Dann kann man auch hin und her schwenken,
    je nach Kurs / Zins.
    Mostrar la traducción

Escribir un comentario nuevo

Los comentarios se aprueban en un plazo de 1 a 3 días. La redacción se reserva el derecho a no publicar comentarios discriminatorios, racistas, que atenten contra el honor o inciten al odio. Aquí explicamos detalladamente las reglas a seguir cuando quiera hacer comentarios.
Editorial
Buzón
Tema Clave
Ciencias
Suiza en cifras
Sociedad
Economía
Visto
Política
Cultura
Información de la OSE
Swissinfo
news.admin.ch
Selección
Oído
Noticias
 

Auslandschweizer Organisation
Alpenstrasse 26
3006 Bern, Schweiz

tel +41 31 356 61 10
fax +41 31 356 61 01
revue@aso.ch